איך נקבע דירוג אשראי אישי ומה משפיע עליו?

דירוג אשראי הוא ציון (הדירוג נע בין 0-1000) שמקבל אדם פרטי ומשקף את היכולת שלו להחזר כספי – החזרת הלוואה או משכנתא, עמידה במסגרת אשראי וכד'. דירוג גבוה אומר שהלקוח מהווה סיכון נמוך, ולכן ניתן לתת לו ריביות ותנאי הלוואה טובים יותר. דירוג נמוך מעיד על סיכון גבוה והגוף המלווה ירצה ערבויות להחזר, וביניהן ריביות גבוהות יותר. דירוג אשראי אישי נקבע על ידי לשכות האשראי, שנבחרו על ידי בנק ישראל. לצורך קביעת הדירוג, לשכות האשראי קיבלו גישה לנתונים שנמצאים במאגר נתוני האשראי, עד 3 שנים אחורה מהבקשה.

מה משפיע על דירוג אשראי?

ההתנהלות הכלכלית שלכם: אם אתם עומדים בכל התשלומים שלכם לאורך זמן, דירוג האשראי שלכם יעלה. לעומת זאת, אם אתם טובעים בחובות שאתם לא מצליחים להחזיר, דירוג האשראי שלכם יהיה נמוך. לכל אחת מהלשכות יש את המודל הסטטיסטי שהיא עובדת איתו , ולחלקן גם מאגר נתונים פרטי בו היא משתמשת בנוסף למאגר נתוני אשראי. לכן, יכולים להיות הבדלים בין דירוג האשראי שתקבלו בלשכת אשראי אחת לעומת דירוג האשראי שיתנו לכם בלשכת אשראי אחרת.

חשוב להדגיש, דירוג אשראי לא נקבע לפי גובה המשכורת שלכם או סכומי כסף שחסכתם במקומות שונים. למעשה, נתונים כמו נכסים, הכנסות וסכום בקרן הפנסיה אינם נשמרים במאגר הנתונים (אלא אם מדובר בנכסים המשמשים כבטוחה להחזר הלוואה). לכן, אין סיבה לחשוש שרק אנשים "עם כסף" ידורגו גבוה בדירוג האשראי. בנוסף, דירוג אשראי לא לוקח בחשבון נתונים אישיים ודמוגרפיים כמו גזע, דת, מין, מצב משפחתי, מקום מגורים, גיל, לאום וכן הלאה.

כיצד ניתן לשפר את דירוג האשראי?

הצעד הראשון הוא קבלת מידע: בדקו את דוח האשראי שלכם ואת דירוג האשראי שלכם שמבוסס על הנתונים הקיימים בדוח. קראו את הדוח וודאו שאין בו טעויות.

עמידה בהתחייבויות: נתונים שליליים עשויים להשפיע על מבקש המידע יותר מנתונים חיוביים. אפילו איחור בודד בתשלום הלוואה יכול לגרום לכתם משמעותי בנתונים שלכם. איחור כזה מתייחס לא רק להלוואות אלא גם לתשלומים לרשויות, דוחות וקנסות שעלולים להגיע להוצאה לפועל או למרכז לגביית קנסות. לכן, חשוב מאוד להקפיד על עמידה בתשלומים במועד המוסכם או להגיע להסדר עם הנושה לפני האיחור.

הימנעות מחריגה ממסגרת האשראי: מינוס בחשבון הבנק או חריגה ממסגרת האשראי הם לא סימנים אופטימיים בכל הנוגע לדירוג אשראי.

הימנעות מניצול מרבי של מסגרת האשראי: גם אם אתם לא חורגים מהמותר, אבל אתם נוהגים לנצל אחוזים גבוהים של מסגרת האשראי שלכם, דעו שזה מאותת על התנהלות כלכלית לא אחראית. כדאי לעשות חישוב כלכלי ולהחליט על איך אפשר להשתמש באחוז נמוך יותר מהמסגרת המותרת.

התנהלות פיננסית אחראית לאורך זמן: ככל שישנה היסטוריה ארוכה יותר של עמידה בהתחייבויות כלכליות, כך דירוג האשראי משתפר. לכן, שמירה על התנהלות פיננסיות חיובית לאורך זמן תשפיע לטובה על דירוג האשראי שלכם.
צמצום הבקשות להלוואה: בקשו הלוואות רק כשאתם באמת צריכים אותן, שכן בקשות רבות בתקופה קצרה עשויות להציג תמונה של מצב כלכלי מדרדר.